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    成都銀行2023年年報分析:釋放“儲備糧”保利潤

    2024/4/30 18:52:29      挖貝網 李矛

    年報分析,每周二見!

    今日分析的對象又是一家“網紅銀行”成都銀行(601838)。2023年實現營收217億,同比增長 7.22%。凈利潤116.7億元,同比增長16.22%。

    營收凈利潤表現非常亮眼。凈利潤增速低于杭州銀行和蘇州銀行,但營收增速高于兩者。不過,有一個值得注意的地方,成都銀行這個增速是通過釋放“儲備糧”實現的。

    言歸正傳,挖貝研究院還是從風險控制能力和“家底”是否殷實兩個維度進行分析上市銀行。風險控制能力決定一家銀行能走多遠,也決定銀行凈利潤?!凹业住笔欠褚髮?,是銀行在逆周期的“過冬”儲備糧,從而不引發凈利潤的大幅波動。

    風控能力“好”

    先看貸款不良率,成都銀行去年的不良率為0.68%,與上年相比,減少10個BP。無論橫向比還是縱向比,都是非常出色。橫向看,成都銀行的不良率比六大行低、比招商銀行低。也比同樣是“網紅銀行”的杭州銀行、寧波銀行低很多,兩者去年不良率都是0.76%??v向看,成都銀行近年來不良率持續快速下降,2018年為1.54%,2021年低于1%僅為0.98%,2022年再降至0.78%。

    再來看未來會產生不良的主要“池子”。一個是關注類貸款占比,另外一個是逾期貸款余額、重組貸款余額總和與不良余額之間的差。

    關注類貸款占比,成都銀行表現同樣出色,去年為0.41%,僅比杭州銀行高1個BP。與自身比,也是快速下降。2021為0.61%,2022年為0.46%。

    逾期貸款余額、重組貸款余額總和與不良余額之間的差,成都銀行就不盡如人意。去年年底,成都銀行逾期余額50億元、重組貸款余額16億元,總和為66億元。不良余額為42億元。粗略估計,還有20多億元的逾期沒有計入不良。如此看來,成都銀行對不良認定偏松,風控好是要打引號。不過,放到所有上市銀行中看,成都銀行不良率還是非常低的。

    “儲備糧”有喜有憂

    先來看大家常用的不良撥備覆蓋率。成都銀行去年撥備覆蓋率為504.29%,比上年增加不到3個百分點,連續兩年超過500%。是撥備覆蓋率超過500%的三家銀行之一,其他兩家為杭州銀行和蘇州銀行。

    再看資產減值準備,去年年底,成都銀行的資產減值準備余額為245億元,貸款減值準備余額為214億元,兩者之間的差值只有31億元,能再往出“掏”的規模不多了。

    年報顯示,成都銀行凈利潤同比增長16.22%,也是拿出部分余糧才實現的。去年的貸款損失準備為27億元,信用減值準備為19.8億元。

    貸款損失準備是信用減值準備的一部分,成都銀行是如何做到信用減值準備低于貸款損失準備?靠拿出過去存下來的“余糧”。年報顯示,成都銀行去年減少債權投資準備8.6億元。這已經是成都銀行第二年減少債權投資準備,2022年減少5.34億元。

    截止到去年年底,成都銀行債權投資準備余額為23.5億元。但這個余糧不能全部拿出來,因此,成都銀行余糧也不多。如果銀行業未來持續保持低利息差,成都銀行要保利潤,或許只能降低撥備覆蓋率。

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    (成都銀行2023年信用減值損失)

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    (成都銀行2023年資產減值準備)

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